ИнтерКредит » Деньги » Ценные бумаги

Кредитные ставки-2009: прочувствуйте разницу

  Автор: Станислав Кунцевич  / Источник: www.intercredit.com.ua, Российская бизнес-газета
В 2009 году розничное кредитование не умрет. Банки подтвердили, что не собираются свертывать программы кредитования населения, поскольку этот бизнес остается для них интересен...


Ипотека, автокредиты, кредиты наличными и кредитные карты останутся на рынке. Из практики уйдут экспресс-кредиты, ипотека на первичное жилье, кредиты без первоначального взноса, без официального подтверждения доходов и прочие высокорисковые продукты.

Акцент на качество кредитного портфеля, а не на его наращивание сохранится весь нынешний год. Поэтому объемы розничного кредитования заметно снизятся. Охотнее всего банки будут предоставлять обеспеченные кредиты. Но не ипотеку. Выдавать ипотечные кредиты на 10-15 лет, имея фактическое фондирование до года, банки не могут и не будут. Кредиты, которые сейчас выдаются на 3-5 лет (а то и на год) с первоначальным взносом 50%, - это не ипотека. И в 2009 году ситуация вряд ли изменится.

Ипотека: в Украине дороже, чем в России

Стоимость ипотечного кредита в России сегодня поднялась до 16% в рублях и 13% в валюте. Это - средние ставки, реальные бывают выше. По мнению аналитиков "Фосборн Хоум", рублевые ставки вырастут еще на 1-2%, валютные – не изменятся и останутся в пределах 13-14% или даже немного снизятся.

Насколько вырастут ставки рублевой ипотеки, во многом зависит от политики руководства страны по поддержанию курса национальной валюты. Если правительство сможет удержать курс - ставки рублевой ипотеки останутся на уровне 17-18%, если не удержит - вырастут непредсказуемо. Сейчас оставшиеся на рынке банки то выдают ипотеку, то не выдают. По мнению экспертов, в 2009 году на ипотечном рынке должна наступить долгожданная стабилизация, когда банки перестанут шарахаться из стороны в сторону и начнут стабильно выдавать ипотечные кредиты. И это будет главное достижение следующего года.

В Украине, для сравнения, ставки по ипотеке уже сейчас заметно выше российских. По данным маркетингового исследования, проведенного специалистами компании ИнтерКредит (intercredit.com.ua) по информации ведущих украинских банков, средняя эффективная (реальная) ставка по ипотечным кредитам в гривне по состоянию на 10 января составила 26,82% (-0,2% по сравнению с декабрем 2008 г.).

При этом средняя величина эффективной ставки в гривне на жилье в новострое уменьшилась – до 26,79% (- 0,28%) . Cредняя же эффективная ставка в гривне для вторички практически не изменилась -26,87% годовых (-0,1%).

Средняя ставка в долларах на новострой за этот период, напротив, выросла на 0,2%, – до 20,27%годовых. Выросла и величина первичного взноса – в большинстве случаев она составляет 15-20% стоимости жилья.

Средняя эффективная ставка в долларах для квартир вторичного рынка выросла еще более заметно – на 0,63%, до 19,77%. Таким образом, прирост долларовых ставок только за ноябрь-декабрь прошлого года превысил 3% – и это при почти полной стагнации украинского рынка недвижимости!

Зато к началу января заметно (больше чем по гривне) снизились ипотечные ставки в евро. Для новостроя она уменьшилась на 1,09% – до 19,46% годовых. По-прежнему проще обстоит дело с получением ипотечных евро-кредитов для покупки квартир на вторичном рынке, правда, эффективные ставки здесь, в среднем, снизились лишь на 0,12% – до 18,83%годовых.

Кредиты на авто: в ожидании возвращения

Автокредиты, наоборот, уже с весны вернутся на российский рынок. "Цены на автомобили, возможно, уже весной обретут устойчивое состояние, поэтому автокредитование имеет шансы на некоторое восстановление позиций и, возможно, незначительное ослабление со стороны банков требований по размеру первоначального взноса", - считает зампредправления банка "Авангард" Валерий Торхов.

По мнению Елены Корнеевой, начальника управления розничного кредитования Московского кредитного банка (МКБ), рынок автокредитования к концу 2009 года может восстановиться до прежнего уровня. "За последний месяц банки заметно расширили линейку продуктов, - утверждает она. - Если на конец ноября клиентам предлагалась только стандартная "автоклассика" варианта 2003 года (20-30% - первоначальный взнос, ставки 14-21% в валюте и 18-30% в рублях, мыслимые и немыслимые страховки, только иномарка и не более чем на три года), то сейчас уже банки предлагают кредиты на покупку спецтехники, грузовиков и подержанных машин. Кто-то увеличивает сроки до пяти лет, кто-то снижает ставки на 1-2%, то есть рынок понемногу приходит в себя".

Что же касается Украины, то здесь дилеры также возлагают надежды на возвращение кредитования в середине весны, однако связывают это с непременным условием стабилизации курса гривны и неизбежным значительным повышением цен на иномарки.

Пока же автокредиты в Украине также заметно дороже российских: согласно данным маркетингового исследования, проведенному специалистами компании ИнтерКредит, (www.intercredit.com.ua), в январе 2009 года средняя эффективная (реальная) ставка по кредитам на приобретение авто гривне выросла еще на 0,2%, достигнув величины 26,99% годовых, в долларах осталась без изменений по сравнению с началом декабря 2008 г. – 19,25%, а в евро – даже снизилась на 0,22%, до 19,02% годовых .

При этом средняя эффективная ставка по кредитам для новых иностранных автомобилей в гривне составила 26,82% годовых (+0,29%). Для новых же отечественных автомобилей этот показатель - 27,16% годовых (+0,11%).

Долларовые эффективные ставки по автокредитам для новых иностранных авто несколько просели, составив в среднем 18,98% (-0,09%), а новых отечественных практически не изменились – 19,51% годовых (декабрь 2008 г. – 19,52%).

Ставки же в евро на это же время снизились: для новых иностранных авто – до 18,85% (-0,41%), а для новых отечественных – до 19,18% ( -0,54%).

При этом обращают на себя внимание два обстоятельства: во-первых, кредитование покупки отечественных автомобилей на срок более 7 лет стало практически недоступным, а во-вторых, ставки в евро снова несколько отстали от кредитных ставок в долларах, в то время как к началу прошлого месяца они не только догнали, но и перегнали долларовые.