ИнтерКредит » Деньги » Кредиты

Реструктуризация кредитов: возможны варианты

 / Источник: http://kontrakty.ua
Во времена кредитного рая доверчивые украинцы умудрились влезть в долги к банкирам на сумму 260 млрд. грн. Теперь перед ними стоит непростая задача – вернуть деньги с наименьшими...


...потерями для себя. Итак, как это сделать на практике.

Заменить валюту гривной

Конвертация валютного долга в гривневый снимает головную боль с поиском долларов по выгодному курсу, и главное — исчезают риски девальвации гривны. Единственное, банкирам это совсем не нравится. Поэтому на обмен валют согласился лишь один небольшой банк — «Индустриалбанк».

Он запустил программу рефинансирования еще в декабре прошлого года. Несомненный плюс — ставка по новому кредиту в гривне составит всего 18% годовых. Практически в полтора раза ниже уровня инфляции.

Минус — обмен долга из долларов в гривну проводится по рыночному курсу. А это значит, что сразу после обмена долларового кредита на гривневый, ваш ежемесячный платеж благодаря высокой ставке существенно увеличится.

Обмен долларового кредита на гривневый целесообразен при следующих условиях.

Если ставка по «старому» долгу составляет 12%, то рефинансирование выгодно, если закладываться на рост курса выше отметки 10,18 грн./$, при 13% —9 ,74 грн./$, при 14% — 9,33 грн./$, при 15% — 8,96 грн./$, при 16% — 8,61 грн./$.

Проще говоря, чем выше ставка по валютному кредиту, тем выгоднее перейти в гривну.

Если вам удалось в свое время занять доллары максимум под 14% годовых, лучше использовать другие способы рефинансирования.

Заменить схему начисления процентов

Тяжелее всего заемщикам, получившим валютные кредиты в 2007-2008 годах. Особенно, если необходимо гасить долг не равными платежами (аннуитет), а ежемесячно уменьшающимися сумами (схема проценты на остаток).

Если у вас второй вариант, то легче всего поменять его на первый. Для банка это самый простой путь реструктуризации кредита. А для клиента — возможность сходу снизить ежемесячный платеж на 15-25%.

Например, если год назад вам выдали кредит под 12% на 10 лет в размере $100 тыс., то ежемесячный платеж по схеме проценты на остаток составил бы в этом месяце $1 734. При аннуитете пришлось бы выплачивать $1 435. Экономия — $300.

Такую схему предлагают следующие банки: «Укрсоцбанк»,«OTП Банк», «Форум», «Райффайзен Банк Аваль», «УкрСиббанк», «Сведбанк», VAB Банк.

Пролонгация кредитного договора

Еще один способ реструктуризации долга относительно безболезненный для банка и весьма полезный для клиента. Стоит увеличить вдвое срок погашения долга, и ежемесячный платеж мгновенно снизится на 20-25%. При этом банк ничего не теряет. Более того, он даже получит больше. Ведь платить придется по кредиту намного дольше не по самым низким процентам. Осталось дело за малым — договориться с банком.

Очевидно, что чем больше срок погашения, тем ниже ежемесячный платеж. Если 10-летний кредит «удлинить» еще на 5 лет, то платеж снизится на 16%, если на 10 лет — на 23%, на 15 лет — на 26%.

Такую схему практикуют «Укрсоцбанк», «OTП Банк», «Форум», «Райффайзен Банк Аваль», «УкрСиббанк», «Сведбанк», «Финансы и Кредит», VAB Банк.

Отсрочка на полгода, два года

Самая популярная мера среди банкиров, потому что для них самый безболезненный вариант реструктуризации. Заемщик на определенный срок освобождается от выплаты тела кредита с тем, чтобы в дальнейшем «накопленная сумма» была равномерно распределена на оставшиеся месяцы. Это, пожалуй, самый мягкий вариант.

А вот самый жесткий — клиент получает отсрочку с одновременным увеличением ставки по кредиту.

Итак, отсрочка может быть полезна только при сохранении стартовых условий как по срокам, так и размеру ставки. Во всех остальных случаях можно стать только беднее.

Какие банки дают отстрочку: «Укрсоцбанк», «OTП Банк», «Форум», «Райффайзен Банк Аваль», «УкрСиббанк», «Ощадбанк», «Сведбанк», VAB Банк, «Альфа Банк», «Укргазбанк».

Самая выгодная реструктуризация

Максимального снижения ежемесячных выплат можно добиться только в случае согласия банка увеличить срок кредитования хотя бы на 10 лет с одновременным изменением схемы выплаты долга — с ежемесячно уменьшающихся платежей (процент на остаток) на выплату равными частями (аннуитет). В этом случае сумма выплат снизится еще на 40%-20% в зависимости от размера уже погашенного долга.

Идеальный вариант реструктуризации — перевод валютного кредита в гривневый по курсу на момент заключения кредитного договора или хотя бы по $6,5-7 грн.