ИнтерКредит » Деньги » Кредиты

Долги по кредитам: выкуп не спасет

  Автор: Максим Горынский  / Источник: intercredit.com.ua
Верховная Рада старается сделать заемщикам приятное и принимает законопроекты, которые иногда вступают в противоречие с логикой. Зато появляется возможность для бизнеса нового рода...


...а именно — перепродажи долгов действующего бизнеса и частных лиц.

Закон - что дышло

14 декабря 2009 г. в Верховной Раде был зарегистрирован законопроект № 5434 «О внесении дополнений в статью 516 Гражданского кодекса Украины (относительно права физических лиц – заемщиков на выкуп собственного долга у коллекторов по цене, которую уплатил коллектор банку)».

Согласно пояснительной записке, принятие этого документа даст возможность физлицам – заемщикам выкупать собственные долги у коллекторов по той цене, по которой такой долг продал банк, следствием чего станет погашение долга и освобождение от долговых обязательств.

При этом первичный кредитор (банк или финучреждение) обязан предоставить заемщику заверенную копию договора о переуступке прав требования. Если же новый кредитор (коллектор) откажется продать заемщику его же долг по цене переуступки, должник имеет право подать судебный иск с требованием получения прав и обязанностей по своему долгу.

Пока законопроект №5434 еще не рассматривался Верховной Радой, которой из-за предвыборной кампании было не до того. Кроме того, по неписанным правилам нашего парламента, практически каждый законопроект должен «отлежаться», т е. пройдет еще несколько месяцев пока до него дойдет очередь на включение в повестку дня на рассмотрение в первом чтении. С учетом того, что Рада находится на этапе возможного создания новой коалиции, то перспективы его рассмотрения до мая кажутся весьма призрачными.

Напомним, что ранее депутаты ограничили право банков и кредитных союзов увеличивать в одностороннем порядке ставки по кредитам или другие платежи, предусмотренные кредитным договором. Если до 17 февраля все это можно было списать на предвыборную риторику, то сейчас это также можно отнести к пиару конкретных народных избранников (нужно «засветить» перед избирателями трогательную заботу о них, даже если закон технически или организационно выполнить нереально).

Где тонко - там и не работает

Хитрость нового законопроекта заключается в том, что долги зачастую продаются с дисконтами. В отдельных случаях банкиры продавали долги коллекторам с дисконтом в 97%. Однако на практике это происходило только с долгами, которым уже несколько лет («свежими» долгами - до полугода - банкиры пытаются заниматься сами), что и поясняется их низкой ценой и столь же низкой вероятностью взыскания. В этой связи логика авторов законопроекта пряма как угол дома: «Почти любой заемщик за такую цену и сам бы искупил свой долг, но банкам не интересно «возиться» с массой физических лиц». Мол, они согласны, но кто ж им продаст, и тут на помощь приходит Закон...

На деле должнику пришлось бы специально не платить по кредиту несколько лет, пока банк решится продать долг коллекторам. Кроме того, согласно законопроекта — «заемщик имеет право обратиться в суд». Не нужно иметь юридического образования, чтобы понять различие понятий «обратиться в суд по поводу выкупа» и самим фактом выкупа. Между ними — огромная пропасть, заполненная непредсказуемыми решениями украинских судебных органов.

В законопроекте также ничего не говорится по поводу взыскания долга непосредственно банковским сотрудниками. Непременным условием действия будущего закона является продажа банком долговых обязательств коллекторским компаниям, которые и сейчас предлагают должникам выкупить свои собственные долги, но... за гораздо большие суммы.

Очевидно, что данный документ явно и тенденциозно направлен против коллекторов (в случае принятия такого закона их бизнес теряет смысл), но прямо не выгоден и банкирам. Обе профильные банковские ассоциации (Украинский кредитно-банковский союз и Ассоциация украинских банков ) категорически выступили против законопроекта, так как он может оказать отрицательное влияние на платежную дисциплину заемщиков и спровоцирует неисполнение должниками кредитных обязательств.

Недобросовестным должникам не стоит рассчитывать, что банкиры будут терпеть неплатежи несколько лет или хотя бы даже год. Они просто будут еще более жестко вести себя с должниками. Напомним, что по данным НБУ, за 2009 год доля проблемных кредитов выросла почти в четыре раза — с 2,27% до 9,4% всего кредитного портфеля коммерческих банков (более 65 млрд грн). Следует отметить, что по сравнению с реальностью данная цифра занижена минимум в несколько раз...

Большинство переуступленных банками кредитов коллекторским компаниям – беззалоговые, а авто- и ипотечные кредиты банки стараются реструктуризовать. Стало быть, суммы кредитов, которые подпадают под действие законопроекта в его нынешнем виде, сравнительно невелики. Украинские банки в 2010 году могут выставить на продажу проблемные беззалоговые кредиты на сумму 8-12 млрд грн и проблемные залоговые кредиты на 2 млрд грн.

Кроме того, в действующем законодательстве термины «коллектор» и «коллекторская деятельность» отсутствуют, что ставит под сомнение правомерность процедуры выкупа должниками своего долга. В законопроекте же коллекторы называются абстрактно «новый кредитор», что, возможно и верно с точки зрения терминологии, но не решает концептуальной проблемы законодательства.

К тому же ведение обязанности для коллектора продать задолженность по цене приобретения ее у банка противоречит принципу свободного волеизъявления стороны сделки и свободы договора. При этом право заемщика выкупить долг по определенной цене не обязывает коллекторов их ему по этой цене продавать, а значит закон изначально будет «беззубым».

Предлагаемый законопроект не предусматривает конкретного механизма выкупа-продажи задолженности, что не в диковинку для «творений» украинских парламентариев. Это подразумевает, что механизм должен «додумать» Кабинет министров или другие профильные госорганы. В таком случае реализация законопроекта откладывается на определенное время или уходит «под сукно», в зависимости от характера нормативного акта и настойчивости его cторонников.

Так что, вне зависимости от смены верховной исполнительной власти в стране и переформатирования парламентской коалиции, представляется маловероятным, чтобы довольно сильное банковское лобби в Верховной Раде пропустило законопроект о в нынешнем его виде.